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既是福利,也是毒药,当心……

时间:2020-04-05 02:19  来源:中国环保网 复制分享 我要评论

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原标题:既是福利,也是毒药,当心……

现在有些公司的福利待遇是越来越好了,尤其是一些外企,看了真叫人流口水。

像小宝一同学在明星外企特斯拉,除了常规的五险一金不按最低标准而是按照实际工资去交之外,还有员工及家属的团体高端医疗保障。

不仅报销额度高,而且还能报销高端私立医院的花费,比如感冒挂个号就得一千多块的和睦家,随便看

(和睦家环境)

咱们荔枝保一些读者也有类似的情况,因此小宝经常会被问同一个问题——

公司有团体险,还用买商业保险吗?

或者——

公司有团体险,还需要买啥保险补充?

问题的本质都是一样的,其实在小宝看来,公司白给的团体险既是福利,也是毒药,今天给大家详细说说。

团体险是啥?

注意,团体险不是具体的某个险种,而是一种承保方式,是以团体为保险对象,以集体名义投保的保险。

比如以公司的名义投保,并保障所有的员工,有的还会包含保障员工家属。

比较常见的团体险是一年期医疗险、一年期意外险和一年期重疾险,而长期保几十年甚至保终身的团体寿险和团体重疾险是相对较少的。

团体险相当于是“团购”,相比个人投保来说有三个优势——

1、健康告知宽松

展开全文

由于是团体承保,幺蛾子比较少,对于保险公司来说风险相对可控,所以健康要求也相对宽松一点。

有些产品,甚至会直接取消健康告知的环节,所有员工都可以免健康告知投保,出险了一样理赔。

2、保费低

刚刚说了,团体险对于保险公司而言风险相对可控,因此在保费上面一般也会做出一些让步。

很多团体险的保费,在同等保障条件的情况下,会相对便宜一些。

有些效益好的公司,还会直接帮员工甚至员工的家属,承担全额保费,实打实的福利。

3、保障范围大

以医疗险为例,我们个人买的很多医疗险,包括门诊医疗和百万医疗,大多有责任免除,比如牙科相关的费用和既往症导致的治疗费用是不报销的。

但有些团体医疗险则对这类情况放宽了限制,比如只要连续投保的时间超过1年,就可以报销既往症导致的医疗费用。

因此团体险对于身体有小毛病,很难投保个人商业保险的人,是个不错的机会。

但,它也有两个缺点不能忽视。

首先,保额较低。

大多数公司的团险福利,都是公司掏钱给员工买的,有的甚至还会给员工的家属一起买上。

那么对于公司来说,为了控制相应的成本,就只好在保额方面进行调整。

而且站在老板的角度,尽可能的覆盖员工和员工家属的基础保障,要比单纯提高自家员工某项保障的保额,效果更好。

大家可以细品一下。

其次,人走茶凉,离职后保单就失效了。

以目前的技术和产业革新速度,我们已经很难像父母那辈人一样,一个人,一个坑,干一辈子。

今年在A公司做运营,明年去B公司做市场策划,跳槽换工作可以说是家常便饭。

年轻的时候还好办,离职后没有团体险保障了,自己花钱配置好充足的保障就好。

但要是年纪大了,40多岁离职了,再想自己给自己配置商业保险可就困难了。

小宝接触过很多这个年龄段的朋友,配置保险都有两个难点,一是身体小毛病多了,很难通过保险公司的健康告知,二是年纪大了,保费很贵

另外,有些公司随着效益变差,可能会削减甚至取消团体险福利,如果自己的保障全部依靠公司,后面就非常被动了。

所以站在小宝的角度看,公司的团体险就像温水煮青蛙,让我们年轻力壮的时候忽视了自身的财务风险,等到年纪大了、想起来要配置了,才发现早已错过最佳时机。

有时候想想,对于有的人,还不如没有这个福利呢……

怎么看待团体险?

看完小宝上面的分析,相信大家心里对团体险都有数了。

对于公司福利较好,有团体险的朋友,千万不要掉以轻心。小宝建议先重点看看是什么险种,保障内容有哪些,保障期限多长。

如果是离职后也能继续保障的长期的寿险或重疾险,可以当做一个靠谱的保障看待。

比如可以保障几十年甚至终身的寿险和重疾险,即便离职了,只要正常交保费保障就继续有效。

那我们在给自己配置重疾险的时候就可以适当下调一些保额,跟公司的团体重疾险搭配保障即可。

举个栗子:

有50万的重疾保障缺口,单位给配置了20万保额的长期团体重疾险,那我们自己再配置30万就好。

而如果是一年期的寿险或重疾险,则当做一个随时可能会失效的保障看待。

比如原本有50万的重疾保障缺口,在配置商业重疾险的时候还是得选50万保额,公司的团体重疾险当做锦上添花。

那公司配置的团体医疗险和团体意外险呢?

由于我们本身能够选择或者建议选择的也是一年期的产品,因此如果公司有,而且保障内容及保额都符合我们需求的话,可以暂时不用自己掏钱额外配置,等跳槽了再说~

最后小宝用张表格总结一下:

(点击查看大图)

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